Chargeback- co to takiego?

payment-4334491_1920

Spory o płatności są nieuniknioną konsekwencją gospodarki cyfrowej. Ponieważ transakcje ręczne zostały zastąpione bezproblemowymi płatnościami bez użycia karty, potrzeba sprawiedliwego rozstrzygania sporów między handlowcami a konsumentami jest ważniejsza niż kiedykolwiek.

Obciążenia zwrotne to podstawowe narzędzie używane przez banki do rozwiązywania sporów dotyczących płatności kartą kredytową. Jeśli konsument nie autoryzował opłaty lub jest niezadowolony z produktu lub usługi, może zakwestionować opłatę w banku wydającym. Jeśli bank uzna, że roszczenie konsumenta jest zasadne, zainicjuje obciążenie zwrotne w celu cofnięcia płatności.

Proces obciążenia zwrotnego jest przestarzały i rządzi się regułami, które często są nierównomiernie egzekwowane. Zarówno sprzedawcy, jak i konsumenci mogą czuć się sfrustrowani systemem.

W tym artykule przyjrzymy się, jak działają obciążenia zwrotne, skąd pochodzą i jak zmieniały się w czasie. Przeanalizujemy również niektóre konsekwencje niewłaściwego użycia obciążenia zwrotnego.

Czym są obciążenia zwrotne?

Obciążenie zwrotne
Obciążenie zwrotne to obciążenie karty kredytowej lub debetowej, które jest przymusowo cofane przez bank wydający. Zwykle dzieje się tak, gdy posiadacz karty twierdzi, że transakcja była wynikiem oszustwa lub nadużycia.

Nawet najbardziej renomowane firmy internetowe będą zmagać się z obciążeniami zwrotnymi. W przypadku posiadaczy kart obciążenia zwrotne działają jak tarcza przed przestępcami lub nieuczciwymi praktykami biznesowymi. Jednak dla sprzedawców obciążenia zwrotne mogą stanowić poważne zagrożenie dla przychodów i stabilności biznesu.

Jedno z badań wykazało, że spory o płatności wynikające z działalności przestępczej kosztowały kupców w 2021r o 18% w porównaniu z 2020 r.

Obciążenia zwrotne mogą wydawać się sprzedawcom niesprawiedliwe. Mają one służyć jako zabezpieczenie konsumenta. Proces jest naturalnie ukierunkowany na posiadacza karty, zapewniając ochronę przed:

  • Błędem sprzedawcy
    Ryzyko przymusowego cofnięcia płatności sprawia, że sprzedawcy koncentrują się na zapewnieniu dobrej obsługi klienta
  • Oszustwem sprzedawcy
    Obciążenia zwrotne służą jako środek odstraszający oszustów, którzy mogą podszywać się pod legalnego kupca i sprzedawać produkty o niskiej wartości lub podrabiane

Oszustwem kryminalnym
Możliwość zgłaszania obciążeń zwrotnych za nieuczciwe transakcje chroni konsumentów przed oszustwami podczas korzystania z kart kredytowych

Co to jest obciążenie zwrotne banku?

Oprócz sporów z klientami istnieje również coś, co nazywa się obciążeniem zwrotnym banku. Dzieje się tak, gdy wystawca wykryje anomalię w procesie transakcji. Zgodnie z ich nazwą, obciążenia zwrotne bankowe są rozwiązywane między wydawcą a agentem rozliczeniowym.

Różnica między obciążeniem zwrotnym a zwrotem pieniędzy

Dla posiadaczy kart obciążenia zwrotne mogą przypominać tradycyjne zwroty. Jednak nie są. To jest problem.

W przypadku większości zwrotów posiadacz karty jest zobowiązany do zwrotu wszystkiego, co zostało zakupione, aby odzyskać swoje pieniądze. Tak nie jest w przypadku obciążeń zwrotnych, w których posiadacz karty całkowicie pomija sprzedawcę i prosi bank o interwencję.

Kiedy tak się dzieje, kupiec traci dochód ze sprzedaży i wartość towaru. Tracą również wartość kosztów ogólnych, takich jak wysyłka, realizacja i wymiana. Wreszcie sprzedawca jest również zmuszony do uiszczenia opłaty za każde obciążenie zwrotne.

Karta debetowa a obciążenie zwrotne karty kredytowej

Konsumenci mają tendencję do używania zamiennie kart kredytowych i debetowych. Chociaż istnieje wiele podobieństw między nimi, karty debetowe i karty kredytowe oferują różne poziomy ochrony przed oszustwami.

W przypadku oszustw związanych z kartą kredytową odpowiedzialność posiadacza karty jest ograniczona do bardzo niskiej kwoty. Ponieważ środki technicznie należą do banku, a nie do posiadacza karty, bank może być bardziej zainteresowany próbą odzyskania pieniędzy.

Z kolei karty debetowe są powiązane z funduszami, które faktycznie istnieją na koncie posiadacza karty, a nie z linią kredytową wydaną przez bank. Odpowiedzialność posiadacza karty za oszustwo związane z kartą debetową jest znacznie mniej ograniczona , przy założeniu, że posiadacz karty zgłosi incydent w ciągu 60 dni. W przeciwnym razie ich prawo do odzyskania środków jest uzależnione od osądu banku.

Kiedy konsumenci mogą korzystać z obciążeń zwrotnych?

Obecnie karty kredytowe są wszechobecną częścią życia ale wielu użytkowników nawet nie zdaje sobie sprawy, że mają ochronę w postaci obciążeń zwrotnych. Osoby, które wiedzą o obciążeniach zwrotnych, często nie rozumieją, co jest – a co nie – powodem użycia obciążenia zwrotnego karty kredytowej.

Sytuacje, w których posiadacze kart mają pełne prawo do złożenia wniosku o obciążenie zwrotne:

  • Oszustwa lub nieautoryzowane obciążenia na koncie
  • Zamówienia, które nigdy nie zostały dostarczone
  • Towar, który dotrze uszkodzony lub wadliwy
  • Zamówienia, które nie odzwierciedlają tego, co zostało zakupione
  • Nieprawidłowe opłaty (dodatkowe opłaty lub nieprawidłowe sumy)
  • W przypadku zagubionych lub skradzionych kart posiadacze kart powinni niezwłocznie skontaktować się z bankiem, aby zapobiec dodatkowym stratom. Jednak w prawie wszystkich innych przypadkach posiadacz karty musi porozmawiać bezpośrednio ze sprzedawcą, zanim zadzwoni do banku

Większość wypadków lub niewinnych błędów można naprawić, dzwoniąc do sprzedawcy. To jest lepsze dla obu stron. Sprzedawca unika obciążenia zwrotnego, a posiadacz karty otrzymuje zwrot pieniędzy znacznie szybciej niż w przypadku obciążenia zwrotnego.