Kiedy pożyczasz komuś pieniądze, zawsze istnieje ryzyko, że pożyczkobiorca może nie spłacić w całości. W rezultacie pożyczkodawcy przeprowadzają wiele kontroli, aby zminimalizować ryzyko, że pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki, a w niektórych przypadkach również wziąć zabezpieczenia.
Jaka jest różnica pomiędzy zabezpieczoną a niezabezpieczoną pożyczką osobistą?
Mówiąc najprościej, niezabezpieczona pożyczka osobista to taka, w której pożyczkodawca pozwala pożyczyć pieniądze bez oferowania aktywów jako zabezpieczenia – zwykle domu. Kiedy pożyczkodawca przejmuje zabezpieczenie, Twój dom jest zagrożony, jeśli nie dokonasz spłaty.
Aby dać pełniejsze wyjaśnienie: pożyczki zabezpieczone są wszędzie wokół nas, a najbardziej znanym przykładem jest prawdopodobnie hipoteka. Zaciągając kredyt hipoteczny, pożyczysz dużą sumę pieniędzy, zazwyczaj setki tysięcy złotych. Stanowi to poważne ryzyko dla pożyczkodawcy – co jeśli niektórzy z jego pożyczkobiorców nie spłacają?
Aby zabezpieczyć się przed tym ryzykiem, przejmują ochronę kupowanej nieruchomości. Jeśli więc przestaniesz spłacać kredyt hipoteczny, bank może przejąć nieruchomość, aby odzyskać część lub całość jej strat.
Kredyt hipoteczny to tylko jeden z przykładów pożyczki zabezpieczonej, istnieją również zabezpieczone pożyczki osobiste, które pozwalają pożyczyć znacznie mniejsze kwoty na krótszy okres. Wiążą się one jednak z takim samym ryzykiem jak kredyt hipoteczny – Twój dom jest zagrożony, jeśli nie dokonasz płatności.
Plusy niezabezpieczonej pożyczki osobistej:
Główną zaletą niezabezpieczonej pożyczki osobistej jest jej względne bezpieczeństwo dla pożyczkobiorcy. Pożyczka pod zastaw niesie ze sobą ryzyko utraty domu, jeśli nie dokonasz spłaty, co jest niezwykle poważnym skutkiem. W przypadku niezabezpieczonych pożyczek osobistych ryzyko to jest znacznie, znacznie mniej prawdopodobne.
Jako, że pożyczki niezabezpieczone są o wiele bezpieczniejsze dla pożyczkobiorców, jeśli rozważasz konsolidację zadłużenia, niezależne organizacje charytatywne zajmujące się zadłużeniem zwykle odradzają zastępowanie pożyczek niezabezpieczonych lub długów z tytułu kart kredytowych pożyczkami zabezpieczonymi. Niezabezpieczone pożyczki osobiste są bardziej elastyczne (możesz pożyczyć mniejsze kwoty) i nie wymagają administracji ani dodatkowych opłat, które możesz ponieść w przypadku pożyczki zabezpieczonej, niezależnie od Twojej zdolności kredytowej.
I rzecz oczywista: aby kwalifikować się do niezabezpieczonej pożyczki, nie potrzebujesz aktywów, które chcesz zabezpieczyć, co oznacza, że nie musisz być właścicielem domu.
Plusy zabezpieczonej pożyczki osobistej
Pożyczki zabezpieczone – znane również jako pożyczki pod zastaw domu lub pożyczki dla właścicieli domów – to pożyczki, w których pożyczkodawca przejmuje aktywa (takie jak Twój dom) jako zabezpieczenie, co oznacza, że jest zagrożony, jeśli nie dokonasz spłaty.
W praktyce ludzie mają tendencję do korzystania z zabezpieczonych pożyczek osobistych, aby pożyczyć kwoty pożyczki w dziesiątkach, a nawet setkach tysięcy złotych. Pożyczkodawcy czują się z tym bardziej komfortowo, ponieważ mają aktywa jako zabezpieczenie i mogą być w stanie zaoferować niższą stawkę z tego samego powodu.
Ten rodzaj pożyczki jest często wykorzystywany na przykład na remont domu, gdzie łączna wymagana kwota może być wysoka.
Która pożyczka byłaby dla Ciebie najbardziej odpowiednia?
Aby zdecydować, która opcja jest dla Ciebie najlepsza, musisz rozważyć wady i zalety każdego z nich.
Jeśli rozważasz jakąkolwiek pożyczkę, ważne jest, aby mieć pewność, że możesz sobie pozwolić na comiesięczne spłaty przez cały okres kredytowania. Dotyczy to zarówno pożyczek niezabezpieczonych, jak i zabezpieczonych. Powinieneś rozważyć takie rzeczy, jak zmiany w wydatkach i użyć kalkulatora pożyczki, aby uzyskać prawdziwy obraz tego, jak układają się spłaty.
Kilka innych rzeczy, które powinieneś wziąć pod uwagę, to:
- Ile chcesz pożyczyć? Czy możesz zmniejszyć kwotę pożyczki, aby kwalifikować się do niezabezpieczonej pożyczki?
- Czy czujesz się komfortowo narażając swój dom na ryzyko w zamian za niższą reprezentatywną APR?
- Czy odpowiednia byłaby inna forma kredytowania, taka jak pożyczka gwaranta?
Wielkim pytaniem, które musisz sobie zadać, jest to, czy czujesz się komfortowo, narażając swój dom na ryzyko, aby uniknąć wyższych stóp procentowych i pożyczyć większą sumę pieniędzy.
