Jak działa kredyt hipoteczny?
Kiedy otrzymasz kredyt hipoteczny, pożyczkodawca daje ci określoną kwotę pieniędzy na zakup domu. Zgadzasz się spłacać pożyczkę – z odsetkami – przez okres kilku lat. Prawa pożyczkodawcy do domu trwają do momentu pełnej spłaty kredytu hipotecznego. W pełni amortyzowane pożyczki mają ustalony harmonogram spłat, dzięki czemu pożyczka jest spłacana na koniec okresu.
Różnica między kredytem hipotecznym a innymi pożyczkami polega na tym, że jeśli nie spłacisz kredytu, Twój pożyczkodawca może sprzedać Twój dom, aby pokryć straty. Porównaj to z tym, co się stanie, jeśli nie dokonasz płatności kartą kredytową: nie musisz zwracać rzeczy kupionych kartą kredytową, chociaż możesz być zmuszony do uiszczenia opłat za opóźnienie, oprócz radzenia sobie z negatywnymi skutkami na Twojej zdolności kredytowej.
Wraz ze wzrostem cen nieruchomości możesz chcieć przyspieszyć zakup domu. Zakup nieruchomości teraz chroni Cię przed podwyżkami w przyszłości, ale uzyskanie kredytu hipotecznego może zająć trochę czasu i wysiłku. Niezależnie od tego, czy wiesz trochę o procesie hipotecznym, czy nie masz pojęcia, jak uzyskać kredyt mieszkaniowy, nie martw się. Ten przewodnik po uzyskaniu kredytu hipotecznego opisuje każdy etap tego procesu, dzięki czemu będziesz wiedział, czego się spodziewać.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny?
Proces uzyskania kredytu hipotecznego jest dość prosty, jeśli masz stałą pracę, odpowiednie dochody i dobrą zdolność kredytową. Jest kilka kroków, które musisz wykonać, aby zostać właścicielem domu, więc oto podsumowanie tego, co musisz zrobić.
Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego?
Uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga długiego procesu. Twój pożyczkodawca prawdopodobnie przekazuje Ci setki tysięcy złotych na zakup domu, więc chce się upewnić, że będziesz w stanie spłacić tę pożyczkę. Zgodnie z obowiązującą ustawą o kredycie hipotecznym decyzja banku o przyznaniu Ci kredytu powinna zostać podjęta w ciągu 21 dni od momentu dostarczenia kompletu wymaganych dokumentów. Jednak w związku z tym że mówimy o potężnych kwotach i wielu latach kredytowania bank musi dokładnie zbadać ryzyko i często trwa to dłużej.
Oczekuj, że do ukończenia procesu kredytowania potrzebne będą następujące dokumenty:
Wraz ze wzrostem stawek możesz chcieć przyspieszyć zakup domu. Zablokowanie oprocentowania teraz chroni Cię przed podwyżkami oprocentowania w przyszłości, ale uzyskanie kredytu hipotecznego może zająć trochę czasu i wysiłku.
Niezależnie od tego, czy wiesz trochę o procesie hipotecznym, czy nie masz pojęcia, jak uzyskać kredyt mieszkaniowy, nie martw się. Ten przewodnik po uzyskaniu kredytu hipotecznego opisuje każdy etap tego procesu, dzięki czemu będziesz wiedział, czego się spodziewać.
Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego?
Uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga długiego procesu ubezpieczeniowego. Twój pożyczkodawca prawdopodobnie zapewnia setki tysięcy dolarów na zakup domu, więc chce się upewnić, że będziesz w stanie spłacić tę pożyczkę.
Oczekuj, że do ukończenia procesu kredytowania potrzebne będą następujące dokumenty:
- Dokumenty osobowe: dowód osobisty, wniosek kredytowy, inny dokument tożsamości
- Zaświadczenie o dochodach
- Dowód zatrudnienia i historia zatrudnienia
- Wyciągi bankowe za wskazany okres (najczęściej 12 miesięcy)
- Deklaracja PIT-37
- Dokumentacja innych aktywów i długów
- Dokument potwierdzający wniesienie wkładu własnego
Twój pożyczkodawca poprosi o konkretne dokumenty, które chce zobaczyć.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny – krok po kroku:
Krok 1: Wzmocnij swoja zdolność
Silna ocena kredytowa pokazuje kredytodawcom hipotecznym, że możesz odpowiedzialnie zarządzać swoim długiem. Tak więc prawdopodobnie zostaniesz zatwierdzony do kredytu hipotecznego z konkurencyjnym oprocentowaniem, wtedy masz dobry kredyt. Jeśli twoja zdolność kredytowa jest niższa, nadal możesz otrzymać pożyczkę, ale prawdopodobnie zapłacisz więcej w odsetkach.
Posiadanie dobrej historii kredytowej i punktacji kredytowej jest ważne, ponieważ oznacza, że możesz kwalifikować się do korzystnych stawek i warunków przy ubieganiu się o pożyczkę.
Aby poprawić swój kredyt przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, zalecamy następujące wskazówki:
- Dokonuj wszystkich płatności na czas i zmniejsz saldo karty kredytowej, Twoja historia płatności w raporcie sięga dwóch lat wstecz lub dłużej, więc zacznij teraz, jeśli możesz.
- Jeśli to możliwe, spłać wszelkie zaległe rachunki.
- Przejrzyj swoje raporty kredytowe w BIKu , sprawdź ewentualne błędy w swoich raportach kredytowych i natychmiast skontaktuj się z biurem raportowania, jeśli je zauważysz. Błędem może być na przykład spłacona pożyczka, która nie została zarejestrowana jako taka.
- Sprawdź swoją zdolność kredytową co najmniej trzy do sześciu miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Przeglądając swój wynik, zobaczysz listę najważniejszych czynników, które na niego wpływają, co w razie potrzeby podpowie Ci, jakie zmiany należy wprowadzić, aby poprawić swój kredyt.
Wykonaj poniższe czynności, aby poprawić swój wynik i uzyskać niższe oprocentowanie kredytu mieszkaniowego.
Krok 2: Dowiedz się, na co Cię stać
Fajnie jest fantazjować o wymarzonym domu o jakim tylko można sobie wyobrazić, ale o wiele bardziej praktyczne jest kupowanie tylko tego, na co możesz sobie pozwolić. Wraz ze wzrostem stawek miesięczne płatności będą wyższe, więc być może będziesz musiał obniżyć budżet, aby znaleźć niedrogi dom.
Większość analityków uważa, że nie powinno się wydawać więcej niż 30 procent miesięcznego dochodu brutto na koszty związane z domem.
Warto pamiętać też o wszystkich miesięcznych wydatkach – w tym kosztach żywności, opieki zdrowotnej i medycznej, opieki nad dziećmi, transportu, wakacji i rozrywki – oraz innych celów oszczędnościowych.
Ostatnią rzeczą, jaką chcesz zrobić, jest spłacanie kredytu hipotecznego, który ogranicza elastyczność stylu życia i uniemożliwia osiągnięcie innych celów.
Krok 3: Zbuduj swoje oszczędności
Twoim pierwszym celem oszczędnościowym powinna być zaliczka.
Oszczędność na wkład własny jest kluczowa, abyś mógł odłożyć jak najwięcej pieniędzy – najlepiej 20/30procent, aby zmniejszyć kredyt hipoteczny i kwalifikować się do lepszego oprocentowania.
Równie ważne jest budowanie rezerw. Jedną z ogólnych zasad jest posiadanie równowartości około sześciu miesięcy spłat kredytu hipotecznego na koncie oszczędnościowym, nawet po rozłożeniu zaliczki. Może to pomóc Ci zabezpieczyć się, jeśli na przykład stracisz pracę lub wydarzy się coś innego nieoczekiwanego.
Ogólnie rzecz biorąc, staraj się zaoszczędzić jak najwięcej, dopóki nie osiągniesz pożądanej zaliczki i rezerwowych celów oszczędnościowych.
Zacznij od małych rzeczy, jeśli to konieczne, ale pozostań zaangażowany. Postaraj się ustalić priorytety dla swoich oszczędności, zanim wydasz na dowolne przedmioty uznaniowe. Otwórz osobne konto na zaliczkę, którego nie będziesz używać na żadne inne wydatki. Pomoże Ci to trzymać się swoich celów oszczędnościowych.
Krok 4: Wybierz odpowiedni kredyt hipoteczny
Gdy twoja zdolność kredytowa i oszczędności są na odpowiednim miejscu, zacznij szukać odpowiedniego rodzaju kredytu hipotecznego dla swojej sytuacji.
Kredyty hipoteczne mogą mieć stałą lub regulowaną tzn zmienna stopę procentową, co oznacza, że oprocentowanie pozostaje takie samo przez cały okres kredytowania lub zmienia się w czasie. Większość kredytów mieszkaniowych ma okres 15- lub 30-letni.
Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu mogą początkowo mieć niższą miesięczną ratę, ale z czasem mogą stać się droższe, jeśli stopy wzrosną. Biorąc pod uwagę dzisiejsze rosnące stawki, istnieje duża szansa, że Twoja płatność wzrośnie po zakończeniu okresu blokady stawek. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na to ryzyko, najlepszym rozwiązaniem jest stała stawka tyle ze banki bardzo rzadko udzielają kredytów o stałym oprocentowaniu.
Krok 5: Znajdź pożyczkodawcę hipotecznego
Kiedy już zdecydujesz się na rodzaj kredytu hipotecznego, czas znaleźć pożyczkodawcę hipotecznego. Ważne jest, aby rozejrzeć się za wieloma ofertami, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą możliwą ofertę, a nie tylko najniższe oprocentowanie. Oceniając swoje opcje, pamiętaj o opłatach dla pożyczkodawcy.
Aby znaleźć odpowiedniego pożyczkodawcę, porozmawiaj z przyjaciółmi, członkami rodziny i agentem oraz poproś o polecenia ponadto, spójrz na strony z ocenami, przeprowadź badania w Internecie i zainwestuj czas, aby naprawdę przeczytać recenzje konsumentów na temat pożyczkodawców. Twoja decyzja powinna opierać się na czymś więcej niż tylko cenie i stopie procentowej. Pamiętaj, że stopy procentowe, opłaty i warunki mogą się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy.
Dla wielu kredytobiorców ubieganie się o kredyt hipoteczny jest przytłaczające. Jeśli nie wiesz dokładnie, czego szukać, możesz potrzebować pomocy. Pośrednik kredytów hipotecznych może pomóc w poruszaniu się po wszystkich dostępnych opcjach kredytowych i być może pomóc w uzyskaniu korzystniejszych warunków, niż byłbyś w stanie uzyskać, składając wniosek samodzielnie.
Krok 6: Uzyskaj wstępną zgodę na pożyczkę
Dobrym pomysłem jest wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego po znalezieniu odpowiedniego pożyczkodawcy. Po uprzednim zatwierdzeniu pożyczkodawca sprawdzi Twoje finanse, aby ustalić, czy kwalifikujesz się do finansowania i jaką kwotę chcą Ci pożyczyć.
Krok 7: Rozpocznij polowanie na dom
Mając w ręku wstępne zatwierdzenie, możesz zacząć poważnie szukać nieruchomości, która spełnia Twoje potrzeby. Poświęć trochę czasu na wyszukanie i wybór domu, w którym możesz sobie wyobrazić życie.
Krok 8: Złóż wniosek o pożyczkę
Jeśli znalazłeś dom, który chcesz kupić, możesz wypełnić wniosek o kredyt hipoteczny. Obecnie większość wniosków można złożyć przez Internet, ale czasami skuteczniejsze może być złożenie wniosku osobiście lub przez telefon z konsultantem ds. kredytów.
Pożyczkodawca wyciągnie również Twój raport kredytowy, aby zweryfikować Twoją zdolność kredytową.
Krok 9: Przeczekaj proces oceny ryzyka
Nawet jeśli zostałeś wstępnie zatwierdzony do pożyczki, nie oznacza to, że ostatecznie otrzymasz finansowanie od pożyczkodawcy. Ostateczna decyzja zostanie podjęta przez dział oceny ryzyka pożyczkodawcy, który ocenia ryzyko każdego potencjalnego pożyczkobiorcy i określa kwotę pożyczki, ile będzie kosztować pożyczka i nie tylko.
Krok 10: Zakup swój nowy dom
Po oficjalnym zatwierdzeniu kredytu hipotecznego zbliżasz się do mety. Wszystko, co jest potrzebne w tym momencie, to dokończyć zakup.
Jeśli odmówiono Ci kredytu hipotecznego, nie ma przeszkód, aby spróbować ponownie w przyszłości.
Jeśli nie jesteś w stanie zakwalifikować się do pożyczki na korzystnych warunkach, bardziej sensowne może być poczekanie, aż będziesz mógł wprowadzić niezbędne zmiany w celu poprawy historii kredytowej, zanim spróbujesz ponownie. Odrobina cierpliwości i planowania może zaoszczędzić dużo pieniędzy i pomóc w zdobyciu upragnionego domu.
