Kupno samochodu – bez względu na to, czy prosto z salonu, czy używanego – wiąże się z dużym wydatkiem. Nic zatem dziwnego, że wiele osób decyduje się wówczas na uzyskanie wsparcia finansowego, które pozwoliłoby na zmniejszenie opłat. Dlatego chętnie stosowanymi rozwiązaniami są kredyt samochodowy oraz leasing. Które z nich wybrać?
Na czym polega kredyt samochodowy?
Kredyt samochodowy to jeden z popularnych produktów bankowych. W przeciwieństwie do chociażby kredytu gotówkowego, otrzymana kwota musi zostać przeznaczona na konkretny cel – w tym przypadku na zakup pojazdu. Może to być samochód osobowy lub ciężarowy, motocykl bądź przyczepa kempingowa, a nawet motorówka. Nie ma właściwie znaczenia, czy planujemy sprowadzić auto z innego kraju, czy może kupić używane w miejscowym komisie.
Może to być samochód osobowy lub ciężarowy, motocykl bądź przyczepa kempingowa, a nawet motorówka. Nie ma właściwie znaczenia, czy planujemy sprowadzić auto z innego kraju, czy może kupić używane w miejscowym komisie.
Zabezpieczeniem dla banku podczas udzielania takiej pożyczki jest właśnie sam pojazd. Oczywiście przed wydaniem pozytywnej decyzji nasza zdolność kredytowa musi zostać szczegółowo sprawdzona. Na jej podstawie ustala się warunki spłaty, w tym wysokość rat. Całkowity koszt kredytu samochodowego jest uzależniony od takich czynników jak marża bankowa czy zmienne oprocentowanie, warunkowane przez stopę WIBOR. Poza innymi formalnościami, bank będzie wymagał od nas wykupienia polisy AC.
Wady i zalety kredytu samochodowego
Do największych zalet kredytu samochodowego zdecydowanie należy dowolność, jaką posiadamy w kwestii wyboru samochodu. Ponadto, jeśli rodzaj zabezpieczenia na to pozwala, możemy dość swobodnie decydować o przyszłości pojazdu, np. sprzedać go komuś innemu i to jeszcze w trakcie trwania umowy. W przypadku kredytów samochodowych banki zazwyczaj oferują możliwość wcześniejszej spłaty bądź nawet tymczasowego zawieszenia umowy. W momencie, kiedy uregulujemy ostatnią ratę, stajemy się pełnoprawnymi właścicielami auta.
Dodatkową korzyścią, która jest ważna szczególnie dla przedsiębiorców, to możliwość odliczenia VAT.
Oczywiście kredyt samochodowy nie jest pozbawiony wad. Przede wszystkim musimy się liczyć z wieloma formalnościami, których należy dopilnować, zanim otrzymamy pieniądze na zakup samochodu. Ponadto, jeśli nie posiadamy pozytywnej historii kredytowej, istnieje duża szansa, że bank odmówi udzielenia pożyczki bądź też zaproponuje nam ją na mniej przystępnych warunkach. Nie bez znaczenia jest także zmienne oprocentowanie, które w okresie spłacania może istotnie wpłynąć na wysokość rat.
Jak działa leasing?
Leasing to właściwie wynajem samochodu na czas określony w umowie. Oznacza to, że chociaż możemy dowolnie korzystać z pojazdu (oczywiście trzymając się ustalonych warunków), to jednak nie jesteśmy jego pełnoprawnymi właścicielami. Auto przez cały czas należy do firmy leasingowej. Po zakończeniu umowy samochód wraca zatem do niej, choć w niektórych przypadkach istnieje możliwość wykupienia.
Z leasingu bardzo często korzystają przedsiębiorcy, szczególnie tacy, którzy dopiero rozpoczynają swoją działalność. Zanim jednak zdecydujemy się na takie rozwiązanie, warto wiedzieć, że wyróżniamy dwa rodzaje leasingu: leasing operacyjny i leasing finansowy.
W przypadku leasingu operacyjnego podatek VAT jest rozłożony na poszczególne raty. Wszelkie opłaty związane z pojazdem można wrzucić w koszty uzyskania przychodu. W leasingu finansowym to my jesteśmy właścicielem pojazdu i możemy dokonać odpisu amortyzacyjnego. Cały podatek VAT jest za to naliczany już do pierwszej raty.
Wady i zalety leasingu
Leasing samochodu to przede wszystkim mniejsza ilość formalności, a tym samym skrócenie czasu trwania całej procedury. Dużo prościej także otrzymać pozytywną decyzję, nawet jeśli nasza historia kredytowa nie jest nieposzlakowana. Co więcej, leasingodawca może chcieć zawrzeć z nami umowę nawet wtedy, kiedy wcześniej staraliśmy się o kredyt samochodowy i nie udało nam się go uzyskać.
Dużą zaletą leasingu finansowego jest możliwość zaliczenia odpisu amortyzacyjnego do kosztów. Z kolei leasing operacyjny niesie za sobą takie korzyści jak regularne odliczanie VAT czy też niezmienne opłaty.
Niestety trzeba liczyć się z tym, że umowa leasingowa dotyczy konkretnego pojazdu, nie możemy więc np. zdecydować się na samochód używany. Nie mamy też możliwości decydowania o przyszłości auta, zatem nie sprzedamy go w trakcie trwania umowy. Warto też pamiętać, że leasing – szczególnie operacyjny – może wiązać się z dużymi opłatami.
