Czym jest zdolność kredytowa ?
Zdolność kredytową rozumie się po prostu jako możliwość spłaty potencjalnego zadłużenia – kredytu lub pożyczki – wraz z odsetkami i opłatami w terminie uwzględnionym w umowie. Poprzez ocenę zdolności pożyczkodawca szacuje czy jest szansa na to, że pożyczkobiorca będzie regularnie spłacał zobowiązanie.
Jeśli chcemy uzyskać pożyczkę jesteśmy zobowiązani do przedłożenia wszystkich potrzebnych dokumentów, które będą pomocne w ocenie zdolności kredytowej. Na taka decyzję składa się szereg elementów i wyliczeń pozwalających oszacować ryzyko potencjalnej transakcji.
Czasami nie wystarczy stały dochód i brak problemów finansowych.
Każdy bank posiada swój wzór obliczania zdolności kredytowej, dlatego kwota jaka mogą nam zaproponować banki potrafią różnic się od siebie bardzo znacząco.
Co wpływa na zdolność kredytową :
- Dochody oraz ich legalne źródło , im więcej zarabiamy tym lepiej ale wpływ na decyzje banku ma również, rodzaj umowy najbardziej pożądana jest umowa o prace na czas nieokreślony, Ważny jest również staż u danego pracodawcy oraz to czy pracujemy w dużym, rzetelnym przedsiębiorstwie oraz regularność dochodów.
- Wykształcenie, najczęściej osoby z wykształceniem wyższym maja większą szanse na kredyt, nie jest to jednak czynnik który ma duże znaczenie
- Koszty utrzymania gospodarstwa domowego i nasz stan cywilnż
Bank weźmie pod uwagę wszystkie koszty, jakie ponosimy za utrzymanie gospodarstwa domowego i ilość osób na naszym utrzymaniu, im mniejsze są koszty z tego tytułu tym większa szansa na uzyskanie kredytu.
Banki oceniają również nasz stan cywilny , większe szanse na kredyt maja małżeństwa (bez dzieci) niż single.
- Historia kredytowa
Zła historia kredytowa spowodowana opóźnieniami w płatnościach często dyskwalifikuje nas już na początku procesu. Kiedy tylko pojawią się plany zaciągnięcia kredytu, warto sprawdzić swój raport w BIK. Raz na pół roku można otrzymać taką informację za darmo. W dokumencie tym zarejestrowane są wszystkie zaciągnięte przez nas kredyty i pożyczki wraz z historią ich spłaty.
- Obciążenia wydatkami
Prawie każdy z nas płaci jakieś rachunki i ponosi koszty. Posiadamy kredyty czy pożyczki, im większa mamy ilość oraz wielkość takich zobowiązań tym bardziej obniżona nasza zdolność kredytowa. Wpływ na nią maja również wszelkie udzielone innym poręczenia. Banki dokładnie sprawdzają, czy jesteśmy zadłużeni czy nie.
Warto pamiętać, że wszystkie zobowiązania o charakterze limitowym-wszelkie karty kredytowe nawet jeśli z nich nie korzystamy również nasza zdolność potrafią obniżyć.
Jak możemy poprawić naszą zdolność kredytową?
- Zadbaj o swoją historię kredytową
Na naszą niekorzyść działa również brak historii kredytowej, gdyż bank nie jest w stanie ocenić naszej rzetelności płatniczej. Dlatego przed ubieganiem się o kredyt warto wziąć niewielka pożyczkę lub jakiś sprzęt na raty i spłacać je w terminie, dzięki temu wypełnimy historię wpisów w BIK lub BIG pozytywną informacją. Najlepiej zrobić to wiele miesięcy przed planowanym większym kredytem, gdyż historia kredytowa licząca kilka miesięcy nie będzie miała wielkiego wpływu na nasza ocenę.
- Spłacenie dawnych zobowiązań
Jeśli możesz obejść się bez karty, kredytowej zamknij ja razem z wszelkimi nieużywanymi debetami. Jeśli pozostałe kwoty kredytów są niewielkie warto je spłacić. Wcześniejsza spłata zobowiązań wiąże się z szybka poprawą naszej zdolności kredytowej. Jeśli aktualnie spłacasz kilka pozycji to zastanów się nad konsolidacją swoich zobowiązań. Dzięki temu będziesz płacić jedną i niższą ratę.
- Nie bierz kredytu sam
Znalezienie dodatkowego kredytobiorcy może być naprawdę dobrym rozwiązaniem, a dla niektórych jedyną możliwością na uzyskanie kredytu. Rodzice, partner, partnerka, rodzeństwo to potencjalnie dobrzy kandydaci do wspólnego kredytu. Dzięki temu zwiększają się szanse na pozytywną decyzję banku . Nasz „wspólnik” jednak musi posiadać odpowiedni poziom zdolności kredytowej.
- Jeśli Twój małżonek posiada złą historię kredytową, dokonaj rozdzielności majątkowej
- Zwiększ/Udokumentuj dochody
Żeby pożyczać musisz zarabiać jeżeli Twoje wszystkie dochody nie są udokumentowane to dla banku takich zarobków nie uznaje. Warto się postarać by wszystkie nasze dochody były uwzględnione na piśmie. Pamiętajmy ze wszystkie udokumentowane wpływy mogą tylko poprawić naszą zdolność i warto je uwzględnić we wniosku kredytowym.
