Stopa procentowa WIBOR – jak wpływa na raty kredytów?

stopa procentowa WIBOR kredyt

Kredyt hipoteczny to jeden z najczęściej sprzedawanych produktów bankowych. Nic w tym dziwnego, skoro dzięki niemu wiele osób może pozwolić sobie na zakup wymarzonego domu bądź mieszkania. Zazwyczaj jednak, rozpoczynając proces starania się o kredyt hipoteczny, napotykamy na takie pojęcie jak stawka WIBOR. Co to takiego i w jaki sposób wpływa na spłacane przez nas raty?

Co to jest WIBOR?

WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate, to oprocentowanie pożyczek na rynku krajowym. WIBOR jest ustalany każdego dnia po tym, jak o 11:00 w dni robocze banki dostarczą niezbędnych informacji. Wysokość tej wartości to po prostu średnia arytmetyczna oprocentowania w największych bankach w ciągu roku, oczywiście po odrzuceniu wielkości skrajnych. 

Choć to banki decydują o tym, jaka będzie wysokość stopy procentowej WIBOR, to jednak ta stawka musi się mieścić w przedziale, jaki wyznacza stopa depozytowa i stopa lombardowa – te są z kolei ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej. Cały ten proces decyduje o stabilności i płynnym przebiegu inflacji. To dlatego wraz ze wzrostem inflacji wzrastają również zarobki – w związku z tym WIBOR wpływa nie tylko na kredyty hipoteczne, ale także na wiele innych transakcji finansowych.

Na podstawie WIBOR jeden bank może udzielić kredytu drugiemu bankowi. Banki biorące udział w tzw. fixingu (publikacja danych) zobowiązują się do tego, że będą stosować stawki nieprzekraczające tych ustalonych.

WIBOR dla kredytów między bankami trwa przez określony czas, stąd symbole przy tej nazwie – przykładowo WIBOR 2M oznacza, że obowiązuje on przez 2 miesiące. 

Jak WIBOR wpływa na kredyty hipoteczne i wysokość rat?

Do podstawowych informacji, jakie chcemy posiadać jeszcze przed podpisaniem umowy na kredyt hipoteczny, należy całkowity koszt kredytu, a także wysokość miesięcznej raty. Czasem jednak zdarza się, że nie od razu poznajemy te wartości – wszystko dlatego, że WIBOR to część składowa oprocentowania, i to część zmienna. 

Co to oznacza? Poza marżą i oczywiście kwotą oraz okresem spłaty kredytu to właśnie WIBOR decyduje o tym, jak wysokie będą nasze raty kredytowe.

Jeśli jego wartość utrzymuje się na stałym poziomie, to nie musimy się martwić, ponieważ także raty kredytu hipotecznego utrzymają się w jednym miejscu.

W momencie jednak, gdy oprocentowanie zostanie podniesione, również miesięczna spłata okaże się wyższa. Niestety trzeba przy tym pamiętać, że nawet niewielki wzrost WIBOR może spowodować, że nasze raty urosną w znaczący sposób. Dlatego bardzo ważne jest, by dokładnie przestudiować umowę kredytu hipotecznego – to właśnie w niej znajdują się informacje dotyczące aktualizowania oprocentowania, zatem możemy się dowiedzieć, jak będą zmieniały się raty naszej pożyczki.

Coin

Jak często zmienia się oprocentowanie kredytów?

Żeby mieć świadomość częstotliwości zmiany oprocentowania, trzeba koniecznie zwrócić uwagę na symbol, który widnieje przy nazwie WIBOR. Wszystko zależy od tego, jaką stawkę bank bierze pod uwagę, kiedy przyznaje nam kredyt. Jeśli jest to WIBOR 3M, to mamy gwarancję, że przez kolejne trzy miesiące rata pożyczki pozostanie taka sama. Dość często wykorzystywany jest także WIBOR 6M, nieco rzadziej WIBOR 12M.

Na wysokość comiesięcznych rat, poza oprocentowaniem, ma również wpływ prowizja, czyli innymi słowy wynagrodzenie dla banku. Musimy zatem poznać całkowity koszt kredytu przed podpisaniem umowy, by upewnić się, że proponowane nam warunki są korzystne i pozwolą nam nie tylko na zakup nieruchomości, ale także na wygodną spłatę.

Blog