Stając przed wyborem korzystnej oferty pożyczki lub kredytu, często nie zdajemy sobie sprawy, z iloma opłatami musimy się liczyć. Szczególnie gdy po raz pierwszy korzystamy z zewnętrznej pomocy finansowej, możemy być zdziwieni dodatkowymi zobowiązaniami.
Całkowity koszt kredytu – właśnie w ten sposób nazywamy sumę opłat, z którymi wiąże się wzięcie jakiegokolwiek kredytu. Co się na niego składa, a przede wszystkim: jak go obliczyć?
Całkowity koszt kredytu. Ile kosztuje kredyt?
Na samym wstępie warto zaznaczyć, że banki oferują wiele różnych rodzajów kredytów, podobnie jak firmy pożyczkowe mogą mieć nieco inne wymagania wobec swoich klientów. Nie można zatem założyć, że całkowity koszt kredytu będzie miał podobną wysokość bez względu na to, w jakim miejscu złożymy wniosek.
Dodatkowo na wszystkie poniesione przez nas opłaty wpływają również czynniki niezależne, na które nie mamy wpływu ani my, ani nasz potencjalny kredytobiorca. Mimo to do elementów składowych całkowitego kosztu kredytu z pewnością należy zaliczyć:
- prowizja – mówiąc wprost, jest to wynagrodzenie dla banku za to, że udziela nam pomocy finansowej. Prowizja może przybrać dwie postacie: albo spłacamy ją za jednym zamachem, albo zostaje doliczona do ustalonej raty. Wysokość jest natomiast ustalana bezpośrednio od wartości kredytu. Oczywiście wiele banków proponuje kredyty bez prowizji, jednak trzeba mieć świadomość, że w ten sposób rezygnują ze swojego wynagrodzenia. Tę stratę zrekompensują sobie np. poprzez zaproponowanie nam kupna dodatkowych produktów;
- oprocentowanie – podstawa, jeśli chodzi o całkowity koszt kredytu. W tym przypadku mamy do czynienia z oprocentowaniem stałym, wykorzystywanym głównie do pożyczek krótkoterminowych, oraz oprocentowaniem zmiennym, zależnym od stóp procentowych ustalanych co roku przez Narodowy Bank Polski. Tym samym ani kredytobiorca, ani kredytodawca nie mają wpływu na jego wysokość;
- raty – to oczywistość, jednak nie należy o niej zapominać. Tym bardziej, że raty mogą być stałe, malejące lub rosnące. To, które rozwiązanie będzie dla nas najbardziej korzystne, zależy od indywidualnych oczekiwań względem kredytu, niemniej raty to podstawa całkowitego kosztu pożyczki;
- ubezpieczenie – tylko niektóre banki żądają obowiązkowego ubezpieczenia spłaty kredytu na wypadek tak nieprzewidzianych sytuacji jak utrata pracy czy choroba. W większości przypadków jest to całkowicie dobrowolne, mimo to, ze względu na ryzyko, zdecydowanie warto wykupić ubezpieczenie.
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?
Istnieje prosty sposób na dodanie wszystkich opłat, jakie wiążą się z udzieleniem kredytu bankowego. W internecie mamy dostęp do wielu uniwersalnych kalkulatorów, które łatwo i szybko przeliczą wszystkie koszty, tak żebyśmy mogli się upewnić, że oferta jest dla nas w stu procentach korzystna. Wiele banków posiada takie kalkulatory bezpośrednio na swojej stronie, dlatego warto z nich korzystać. Co więcej, jeszcze przed podpisaniem umowy możemy zwrócić się z bezpośrednią prośbą o przedstawienie wyliczeń dotyczących całkowitego kosztu kredytu.
Oczywiście możemy także wszystko podsumować na własną rękę. Wykorzystujemy do tego gotowy wzór lub funkcję PMT w arkuszu excel. Podstawiamy odpowiednie wartości: wysokość oprocentowania, prowizję, wysokość kredytu. Dzięki temu otrzymujemy wysokość miesięcznej raty – wówczas wystarczy ją pomnożyć przez okres spłaty (np. 24 miesiące). Całkowity koszt kredytu to różnica pomiędzy kwotą, o jaką złożyliśmy wniosek, a kwotą, jaką finalnie musimy zwrócić do banku.
Czy całkowity koszt pożyczki jest wyższy?
Obliczanie całkowitego kosztu pożyczki udzielonej przez firmę pozabankową wygląda podobnie. Trzeba jednak pamiętać, że poszczególne opłaty najprawdopodobniej będą nieco wyższe. Dzieje się tak dlatego, że proponowane przez parabanki chwilówki są udzielane na znacznie mniej rygorystycznych warunkach. To najczęściej pożyczki bez zaświadczeń, a nawet pożyczki dla zadłużonych.
Czasem procedura opiera się wyłącznie na złożeniu wniosku i dostarczeniu kopii dowodu osobistego, więc pieniądze możemy otrzymać w zaledwie kilkanaście minut po uzyskaniu pozytywnej decyzji. W związku z tym firma pożyczkowa zwiększa opłaty za udzielenie wsparcia finansowego, ale jednocześnie zapewnia do niego łatwiejszy dostęp.
